26/05/2024

Cultura financiera, asignatura pendiente
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Con mi experiencia en el sector de mas de 18 años, considero que tanto el conocimiento de términos financieros como la manera de gestionar el dinero es un tabú.

En mis últimos años en la profesión de consultora financiera, cuando analizo con tiempo y escucha activa a mis clientes, me he dado cuenta que un porcentaje bastante elevado de ellos, no tienen conocimientos básicos como: cómo funciona el sistema de pensiones en España, otras prestaciones, el efecto de la inflación en el dinero, qué es una inversión, capitalización simple o compuesta ,horizonte temporal, efecto del coste medio, diversificación, características de los productos financieros, gastos, TIN, TAE, fiscalidad etc,…

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Con todo esto reivindico que desde el colegio debería existir una asignatura de finanzas, en la que todas las personas manejen conceptos básicos y se sepan desenvolver en el mundo capitalista en el que vivimos, y que no las lleven a un sobre-endeudamiento para conseguir sus objetivos o deseos financieros, sino que se familiaricen con términos tan importantes como la PLANIFICACIÓN. Por lo general el pensamiento suele ser «si quiero algo pido un préstamo».

Si se implantara una formación desde muy jóvenes de cómo utilizar nuestro dinero y relacionarnos con él, de cómo anticiparnos a nuestros objetivos/deseos financieros a través del ahorro a corto, a medio y largo plazo, otro gallo cantaría en las economías domésticas y si los rentabilizáramos (invirtiendo), con menos esfuerzo económico los obtendríamos. Pero para ello hay que invertir, al haber desconocimiento en la materia existe miedo, dan con profesionales de las finanzas que cuya objetividad e independencia se ve limitada a su entidad y también unido las malas experiencias, lo llevan a preferir tener su dinero en una cta y que pierda valor año a año con el efecto de la inflación.

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Cuando me siento con mis clientes, les hago preguntas sobre sus productos financieros, tales como: sabes qué gastos tienen, donde está invirtiendo, que fiscalidad se le aplica, marco legal,… la respuesta suele ser, «no lo sé me lo recomendaron». Ante la no formación y desconocimiento en finanzas el factor confianza es muy determinante, pero cuando existe conocimiento, los miedos se esfuman en gran parte y la toma de decisiones es mas consciente.

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Es curioso pero, en general, nos sentimos mas seguros pagando un préstamo ,que ahorrando /invirtiendo para obtener nuestros propósitos con la suficiente antelación (horizonte temporal). Si lo pensamos, un préstamo es una inversión con pérdidas asumidas (para el deudor claro), todas aquellas personas que todos sus objetivos lo consiguen con un préstamo tras otro, se estima que paga a los largo de su vida 150.000,00 euros solo en concepto de intereses. De hecho, una hipoteca media de 180.000,00 euros a 30 años tiene los siguientes intereses sin contar con los gastos inherentes, como impuestos, seguros,…

Como pueden apreciar (foto 1) ya solo hipoteca supone un coste financiero importante y, que conste que, a día de hoy para acceder a una vivienda hay que valerse de una hipoteca para la gran parte de la sociedad española, pero si encima vamos de un préstamo personal tras otro para el resto de los objetivos, hacemos cuentas y es mucho dinero (pérdidas).

En España el día de la liberación fiscal es el día 210.

«El Día de la Liberación Fiscal en 2023 será el 29 de julio”.

El ‘Tax Freedom Day’ nació en el Reino Unido y tiene una vocación divulgativa. Esta es la metodología, adaptada a la economía española, del estudio que muestra los días del año que trabajamos para pagar impuestos.»

Si encima nos endeudamos estaríamos trabajando para pagar impuestos e intereses gran parte del año y el resto para vivir…

Mi labor en los últimos años es aportar mi granito de arena por medio del sistema AAS para mis clientes y formar consultores para el desarrollo del mismo:

ANÁLISIS: en una cita de hora y media aproximadamente, analizamos a los clientes, partiendo de sus preocupaciones y prioridades, revisamos de manera exhaustiva sus productos, los planificamos en base a sus objetivos a corto, medio y largo plazo y, lo mas importante aportando valor, enseñándoles todos esos conceptos mencionados anteriormente.

ASESORAMIENTO: en base a la cita anterior, agendamos segunda cita del mismo tiempo para ofrecerle de manera personalizada lo que necesita en base a su perfil y necesidades, explicando diferentes opciones de manera objetiva e independiente ya que disponemos de muchas compañías (partners), cada día mas se unen a nuestra metodología ,siendo consciente de todas las características de los productos, puesto que el cliente ya es conocedor de los términos financieros, lo que lo lleva a una toma de decisiones comprendida, argumentada, objetiva e independiente.

SERVICIO CONTINUADO EN EL TIEMPO: con total disponibilidad acompañamos al cliente a lo largo del tiempo por medio de citas periódicas y contacto continuo para seguir aportando conocimiento y resolver cualquier cuestión financiera que le surja.

Finalmente me reitero en la implementación en el sistema educativo de esa ASIGNATURA PENDIENTE y que nuestra sociedad tenga una CULTURA FINANCIERA como se merece.

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